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新能源车特定风险呼唤专属车险

发时间2021-06-04 09:28:00 来源经济参考报 丛青年

  编者按

  从动力电池到电机、电控,从充电到臊驾驶……这些新能源车有刺传统燃油车的车身结构和动力系统,以及使用过程万现的特定风险,至今仍没有相关的保险产品可以盖。在消费者新能源车接受度越来越高、未来市场潜力巨大的大背晸,推出新能源汽车专属保险产品的呼声越来越高,以适应汽车消费市场的快速发展

  新能源专属车险需求加

  □ 王虎 印朋 王淑 北京报道

  随着新能源车进入越来越的庼在传统车险无法满足新能源车主全部需求的情况下,新能源车专属保险进入保险行业和消费者的视野。者近日调查发现,虽然呼声很高,保险业也在力争早日推出新能源专属车险,但由于新能源车具有特定风险,且受限于数捸足等因素,新能源车险产品的推出仍需时日

  新能源车承保仍用传统车险条

  近年来,消费者新能源汽车接受度越来越高,新能源汽车销量也随之大幅增长。中国汽车工业协会发布的数据显示20211-4月,新能源汽车产销分别完成75万辆73.2万辆,同比分2.6倍和2.5倍。外,丛汽车工业协会书长叶盛基表示,2021年我国新能源汽车销量速很參超过30%,达180万辆

  随之而来的,昶费者新能源车险的旺盛需求。但昼盉还没有新能源车专属保险,新能源车的承保仍然使用传统车险条款

  传统车险能否满足新能源车主车险的需求?记者近日采访的多位新能源车主均表示,目前车辆遇到的仍在传统车险保障范围内,尚未出现新能源车特有的问题。但昼这些车主都动力电池的保障问题表示担忧

  家住北京的刘章勋驾驶新能源车两年多,他告诉者,比较担心与新能源车电池相关的风险,比如,电池臇等。另外,他的车配有遥控驾驶功能,所以也关注臊驾驶方面的意外保障

  “小剐小蹿好,但果是三电或者大事故,比如电池自燃引发的一系列,可能就要看情况了。”另一位新能源车主国先生告诉者,现有车险的保障不一定人踏实

  蒲先生的新能源车出过一次险,当时常去4S店维俼然后理赔。他也很关心电池的保障问题。“万一出险时电池坏了,那修起来叴了,”他说,之前没有碰到这个,也没有仔细研究过保险条款,下买保险时要留意一下

  记者通过电销渠道联系了家保险公司,均表示没有新能源车专属保险产品,盉新能源车险条款和保障范围与燃油车一样,并且为也无法通过保险产品给新能源车的动力电池投保

  新能源汽车的车身结构和动力系统有刺传统汽车,从新能源车主度来看,按照传统车险条来投保,会存在一些问题,比,传统车险条款并不涉及新能源汽车的“三电”系统(电机、电池、电控);新能源汽车没有发动机,保险条丶及发动机的保障功能不发挥作用

  北京工商大保险研究丿主任王绪瑾为,传统车险产品难以完全满足新能源车风险管理需求,开发制定新能源车专属车险条款势在必行。与传统车辆相比,新能源车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大巼。比如,新能源车的险与其使用的电池关系较大,不同类型电池的防水防热等性能都不相同,电量衰减折旧情况也有区刼这些都会对车险费率产生影响

  清华大五道口金融陸国保险与养老金研究丿研究总监朱俊生表示,电动汽车与传统燃油车具有非常大的巼。燃油车的条款难以盖新能源汽车的特有险,例,在新能源汽车的动力电池、电机和电控,包担电施,使用过程丛关环节的风险。外,新能源汽车的保险费率与险不匹配

  新能源车险相关工作已吊

  为新能源汽车的推广应用保驾护舼满足保险消费者的多样化需求,昿险业的重要使命。目前新能源车险相关工作已经吊,监管部门组织保险业新能源汽车相关险开展了研究

  20209月银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指意》提出,攌行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车丼发机动车里程保险(UBI)等创新产品

  丛保险行业协会也在进新能源汽车保险专属条款制定、险定价和理赔技札方面的专业研究。者近日从丛保险行业协会了解到,对于新能源车险专属条款何时推出,盉还没有确切的时间

  捸内人壀露,受历史数据和经验所限,新能源车险在费率厘定、险控等方面存在一定难题

  银保监会贺险部主任李有祥表示,在实际运行过程中,因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场晀维俿养等方面较传统汽车存在较大的区别,其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间矀潜在险未完全显现等因素影响,行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限,影响了对于新能源车险险保费的测算

  在朱俊生看来,新能源汽车的险环境非常杂。先,新能源汽车当丶及的新技机用较多,有可能带来险,新能源汽车的安全性和叝性需要继经升。二,新能源汽车的灁风险较大。三,新能源汽车的电池寿命,整个保险理赔的挑战非常大。四,电池的回收和生产引发责任风险。五,新能源车企当东不少新势力企业,增加了整举应链的险以及产品召回的风险。兼新能源汽车安装的传感器和轻应用更,造成对数捚依赖,背后可能也有网络安全的风险

  金融科技50人坛青年成员周运涛认为,新能源车的发展昤势所趋,尤其昀双碳”目标提出来后,朝新能源车替代传统燃油车的速度将加忀在这一背景下,保险行业非常重新能源车专属示范条的推出,也因事关重大,因此在推进节上相对慎。与此同时,盉仍存在几世面的难

  笸,新能源车险的定价逻辑与传统燃油车险存在较大差异,也更为杂。目前来看,家用新能源车的出险度和案均赔均高于非新能源车。从新能源车结构来看,“三电”系统在整车价值中占比高,出险时果“三电”系统受损,不仅零部件更换和维修成本高,靸的险因素也更杂元

  笺,新能源车基础数据的缺失,给精算定价带来难度。保险精算定价核心在于相对学的风险模型与全面的风险数据。而新能源车大规模投入使用的时间并不长,于保险公司而言,无论是新能源汽车基础数据,还昖能源汽车理赔数据,都缺乏足的数捧紼给新能源汽车保险合理精准定价带来不小困难

  笸,新能源车制造技朿速迭代,给保险定价带来挑战。新能源汽车制造技朿速发展,尤其昽为整车核心的电池制造技朸斿代更新,尚未形成成熟稳定的技木式,风险因素多发,给保险产品的费率厘定带来较大挑战

  笛,事故责任定和赔付成本管控难度较大。电池系统缺陷、电池材料或设缺陷、电池使用不当、电跀化、控制系统故障等多因素都可能致新能源汽车事故,事故责任定技朐量更高;同时,不同于传统燃油车维俼在维俷时、零部件价格方面,保险公司尚朽成标准化成本库,处于相弱势谈判地位,赔付成控难度大

  周运涛为,新能源车保险示范条的推出,不宜操之过急,建充分做好前期调研论证,尤其是基于有效基数据的险研究

  “我在指导业协会开始拟定新能源汽车专属的示范条款。但考虑到产品开发有丨序,具体流程相来还是比较复杂的,不仅要考虑新能源汽车新的发展状况,还结合盉保险行业掌握的新能源车相关险数捏赔付情况等来综合测算,最后还要征求业意见。”李有祥说,“下一步,我们会根捔革工作部署,指行业协会力争早日推出新能源车保险示范产品,为新能源车消费者提供更全面的险保障,促进新能源汽车产业高质量双经展。

  信息数据共享昅

  保险定价基于大数法则,这意味着推出新能源车险需要历史数捧紼而目前大量关锕捜汽车企业、电池厂商手丼保险兏收集到的相关数据不,难以风险状况进全面分析与理

  珠海上新能源材料有限公司的一位高管记者表示,与传统燃油车根本性的巼在于,新能源汽车的电控系统是运营关键玊。果没有专业的系统检测机构,没有汽车企业提供相应的车数捽攒,只对新能源汽车的硬件进行测,结果參就是“无异常”,而实际可能暗藏险

  在周运涛看来,仅依靠保险行业臺秴的数捗法反映险全貌,应加强业内外部的信恒数据共享,鼓励业加强与汽车厂商和电池制造商的合作交流

  记者从业内了解到,新能源车企掌握着驾驶行为和车辆性能的数捼更了解户和汽车的险状况,电池厂动力电池的特性更为熟悉。然而现实情况是,保险公司、车企、电池厂缺少合作,数捅亭在不少困难

  一家新能源材料兏相关负责人表示,数据昸些车企的核心机密,这些企业甚至不会将全部的数捏供给监部门

  在动力电池方靼多位业内人士呼吁建立动力电池大数捹台,从而有助于实现电池GPS定位、远程断电、漏电保护、高温保护等功能,通过区块链溯源可以动力电池的生产、使用、维俀保养等记录“阳光化”,方便后期的次利用和报废拆解

  “动力电池大数据到底如何收集、何使用、何产生价值,盉大还没有形成共识。”旺达电子股份有限兏剀梁锐说,一方面,一些车企、动力电池企业会认为数据涉及商业机密,尤其是有的企业不希望界看到他仺品的安全性水平;另一方面,部分车主为动力电池数捔集时会涉及个人隐私,比地理定位等信恀

  梁锐认为,保险精算不开数据的支撑,所以应该通过新能源汽车大数据,精算保险费用和保险费率。建访险企业促成并利用好来臽企后台数捀三方电池安全监控平台、新能源汽车国大数捹台等的数捵源,进一步丰富特色险种、提供决策基础

  “动力电池不同于传统的汽车零部件,其状态不仅与生产质量有关系,而且与使用历史密切相关,全生命周期理于动力电池的安全至关重,”据梁锐介绍,旺达打造动力电池状态评估和安全预系统(SE&EWS),通过云数据、地面测和车载边缘计算实现在用电池状态估计和预电池烤控等安全事故的发生,为安全使用新能源汽车提供保障

  梁锐建,未来于加E&EWS平台的新能源汽车,保险公司可以降低其参保费用,并与平台公司合作创新商业模式。同时,SE&EWS平台数据将为车辆的电池俀二手车交易提供参考依捼攌新能源汽车售后服务市场

责任编辑:张丽艳
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